2017 看互联网金融如何回归37度安全温度

野蛮生长的互联网金融市场终于在过去的2016年开始走向理性,监管政策的密集出台是促成这一变化的主要原因。

野蛮生长的互联网金融市场终于在过去的2016年开始走向理性,监管政策的密集出台是促成这一变化的主要原因。收紧互联网金融类工商登记注册、整治排查互联网金融广告、规范P2P网贷业务......一系列监管政策像一套组合拳将许多违规运营的平台打回原形,一方面加速了行业洗牌,另一方面也创造出更健康的市场环境,杜绝了“劣币驱逐良币”现象。

如果说2016年是互联网金融合规元年,那么2017年则是互联网金融合规落地之年。大浪淘沙之后留在市场上的平台开始将“安全”作为行业的生命线,对安全的重视也直接体现在平台的经营理念中。可以说,合规和安全是互联网金融必须践行准则。在众多互联网金融平台过度强调高收益率时,终于有人玩了点不一样的事儿,专注于推动社区卫生服务站发展、助力解决三农等难题的互联网金融平台中业兴融发布全新品牌宣言,提出“37度理财家”的理念,以人体安全体温作为类比,强调健康、安全的理财观念。较之过去一些平台过分强调收益率的诱导式宣传,中业兴融的新品牌宣言一定程度上也是互联网金融合规加速落地的信号。

互联网金融高烧已退,安全成行业生命线

监管政策的收紧对互联网金融市场的整治作用在2016年下半年已经开始显现,第三方机构网贷天眼的统计数据显示,因政策收紧而关停的网贷平台数量达上千家,其中主动清盘的平台数量超过120家,主要原因便是因无法满足合规条件而陷入经营危机。除此之外,更多平台则因为经营模式和资金管理中爆发的问题被迫关闭或跑路。

在政策因素之外,获客成本的攀升和市场竞争的加剧,也是导致互联网金融市场迅速降温的原因。对优质资产端的争夺也让市场陷入一种“狼多肉少”的局面。情急之下,许多平台开始过分强调和夸大产品收益,客观上导致投资者忽视了投资行为的潜在风险,这种做法既是对投资者也是对平台本身和整个互联网金融行业的不负责,为平台和行业发展埋下安全隐患。

安全已经成为互联网金融行业的生命线,2016年初由央行牵头的中国互联网金融协会正式挂牌成立,两千字左右的自律公约中,风险和安全两个词出现频次高达近30次。这一方面说明“安全”已经引起行业的高度重视,但另一方面也从侧面说明行业仍然存在许多不安全因素。例如仍有大量平台存在诱导性宣传。近日由国家互联网金融安全技术专家委员会发布的监测报告显示,存在诱导性宣传的平台数量仍高达724家。

当然,从整体上看存在此类问题的平台数量已呈环比减少趋势,许多平台也开始基于安全层面来调整经营理念和宣传方式。像中业兴融提出的“37度理财家”的品牌理念,就是从人体的安全体温类比得出,以安全为出发点让用户感受到平台的体温。笼统地说安全的互联网金融就是为持有健康理财观念的投资者对接到同样健康的优质资产,而平台要做的就是坚持合规运营。具体来说,我认为要维持37度安全体温,应该做到三个方面。

首先,用户的资金安全一定是放在第一位的,因为能够直接感受到平台体温的就是用户。做到这一点一方面行业要共同帮助投资者树立健康的理财观,另一方面平台也要利用大数据等技术加强平台的风控管理能力。其次,合规是原则和底线,平台只有坚持合规运营才能保证平台自身处在一个安全的温度范围。其次,从行业层面来看,资金安全的等级应该大于收益,这要求平台将收益调整在合理的范围,不能为了争夺用户而擅自提高收益率。

政策这双大手对互联网金融市场进行了一次大洗牌,其积极意义在于让投资者、平台对安全二字有了更深刻的认识,从而使得安全成为行业的底线和起点,抬高了行业门槛,肃清了行业顽疾,创造出一个更健康的市场环境和发展空间。这对中业兴融这样将安全作为经营理念的平台来说无疑是一次利好机会。

政策是晴雨表,用户是互金平台的体温计

用户,即投资者是互联网金融平台的核心,平台所谓安全明确地说就是保证投资者的资金安全,如果说监管政策是行业的晴雨表,那么用户则是互联网金融平台的体温计。当平台出现体温波动时,最先感受到的是用户。因此保证用户资金安全关键就是要让平台维持在37度恒温状态。如何实现?这是整个互联网金融行业面临的一个问题。

在中业兴融对37度理财家这一新品牌宣言的进一步阐释中,出现了三大关键词:安心、健康、合规,这三个词分别对应的是平台的风控体系建设、优质资产筛选以及科学合规的运营模式。我们不妨以中业兴融围绕这三个方面的举措来尝试给出上述问题的答案。

其一,通过大数据风控和担保机制保证投资者资金安全。金融的本质是经营风险,互联网金融的核心则是风险控制。对互联网金融平台来说,风控建设首先应该是系统化的,要贯穿整个产品周期。其次应该是立体化的,要线上线下相结合,而不是单纯依赖线上系统审核。以中业兴融为例,其平台风控体系包含对融资人资质的审核,对融资项目贷前审核,对合同文书等材料的审核,以及贷后管理风险监控审核。线上通过大数据场景化风控对项目进行多维度评审,线下通过尽调团队实地考察对项目层层把关。

另外值得一提的是在监管政策明确指出平台自身不能提供担保后,中业兴融引入第三方过失保证金机制,为平台融资项目提供担保,最大限度保证投资者的资金安全。截止到2017年3月1日,中业兴融官网上公示的数字显示,其平台第三方保证金数额已达到16,551,547.98元。轻资产、重风控,让每一笔投资都得到安心保证,这既是投资者的共同诉求也是中业兴融的初衷。

其二,倡导健康理财,严选优质资产。2016年8月出台的互联网金融监管细则中明确了互联网金融平台的“信息中介”性质,这决定了互联网金融平台的职能就是完成对投资者和资产端的合理匹配。从投资者一方来说,中业兴融倡导稳健、成熟、合理规划的家庭健康理财,从资产端一侧来说,中业兴融严选医疗、三农、出境旅游等社会健康资产,并用健康的运营来联结家庭健康理财与社会健康资产。尽管平台的性质是中介,但在健康合理的资产匹配下,互联网金融平台也可以推动社区医疗、三农、出境游等产业发展,同时也让更多家庭通过健康理财收获幸福。

其三,坚持合规运营模式,保证资金合规流转。所谓合规主要在于三个方面:一是合理合规的年化收益,二是信息披露的透明化规范化,三是严格落实银行资金存管机制。特别是第三点,随着监管政策出台,“银行资金存管”已成为平台标配,但对接银行存管的门槛之高让大多数中小平台难以企及。资金实力、风控能力、技术实力,甚至上市背景、国资背景,都对平台资金存管带来很大难度。中业兴融目前已与华瑞银行直接对接完成资金存管,对银行资金存管制度的落实可以说是平台也是众多投资者的一颗定心丸。

围绕以上三个方面展开的一系列举措,中业兴融对其提出的37度理财家的理念进行了全面诠释,安心、健康、合规,这三大关键词体现出中业兴融以用户为核心的运营思维,让平台与家庭之间建立起一种更加积极、亲和、共鸣的关系,随着互联网金融规范的落地,37度理财或将成为行业的风向标。

互金合规落地年,“37度理财”成行业风向标

2016年下旬,互联网金融监管细则的出台对整个行业来说是一次大洗牌的开始,许多不合规的平台要么主动清盘要么被迫关闭甚至跑路,目前来看,大洗牌已近尾声,市场上留存下来的优质平台成为推动监管规范落地的主要力量。

站在互联网金融行业角度来看,强监管带来的两个直接影响,一是市场上合规且正常运营的平台数量进一步减少,网贷之家的数据显示2016年正常运营的互联网金融平台数量较之2015年减少了985家。二是行业集中化趋势加剧,优质用户和资产端资源开始向合规优质的平台集中。这个过程伴随着用户理财观念的成熟,平台的风控能力和资金的安全性成为投资者作出理财决策的关键因素。因此从现阶段来看,如何向用户传递平台的安全理念,让用户感受到平台的安全温度成为互联网金融平台的重点任务。

中业兴融提出“37度理财家”这一理念的时间点恰好处在互联网金融合规落地阶段,大多数平台仍处于政策适应期,尽管运营开始步入规范化,但经营理念仍然有待扭转,与用户之间的关系也需要摆正。毫无疑问,“安全”已经成为2017年互联网金融行业的主旋律,而安全理念不仅要落实在平台风控体系和运营模式中,也要融入到平台的经营理念中,与监管层和行业协会等组织共同强化安全意识,同时帮助投资者树立健康安全的理财观念,如此才能实现平台和行业的可持续发展。

从强调收益到倡导安全,是互联网金融行业大洗牌之后的“新常态”。中业兴融以人体安全体温为类比面向行业和投资者发布全新品牌宣言“37度理财家”,不是一个简单的口号,背后包含着其对行业可持续发展的思考和判断,和对平台和用户关系的重新审视。这一宣言也为处在“新常态”下的互联网金融行业提供了纲领性的发展方向。“37度理财”,开始成为行业风向标。

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